移民加拿大前，可能很多朋友都听说“加拿大是老人和孩子的天堂”。不过现实是越来越多的客户开始担忧自己的退休生活。那么我们退休后，加拿大到底能给我们多少退休福利呢?
加拿大的退休生活来源可以比作三驾马车，主要由三类收入组成。第一类是联邦政府提供的福利金;第二类是工作满一定年限才能获得的政府养老金CPP和公司提供的RPP;第三类是自己在退休前所进行的个人储蓄积累，其中就包括RRSP，TFSA，非注册储蓄等等。
第一类：联邦政府提供的福利金：你有我有大家有，不要求工作也可领取
1. 老年金OAS(Old Age Security)
这可以说是加拿大人真正能享受的政府福利。因为不论退休前工作与否，收入多少，都有资格领取OAS。领取OAS最重要的条件就是要求身份为加拿大公民或永久居民，并且在加拿大的居住满一定的年限。按照目前的规定，18周岁之后，在加拿大住满10年即有资格领取，住满40年可以领取全额。2019年每人最高可领取的OAS是$607.46/月。不过需要注意的是，这个收入是需要100%纳税的。
年收入超过7.7万的部分就会按照15%的比例扣减老人金数额;如果年收入达到12.3万，那么就没有老人金可领了。另一种情况是，离开加拿大6个月之后OAS也会停发。
2. 低收入补贴GIS(Guaranteed Income Supplement)
这是专门为低收入老人提供的补贴，有点类似于国内的低保。GIS是免税收入。
GIS申请的条件是必须符合OAS领取条件，同时家庭收入要低于一个标准(按2019年的标准，单身收入低于$18408，夫妻收入低于$24336)。单身最高可领$907/月，夫妻每人最高$546/月。收入超过标准的，则不能领取GIS。同样的，如果离开加拿大六个月GIS也会停发。
3. 配偶津貼 (ALLOWANCE) 和遺孀津貼 (ALLOWANCE FOR THE SURVIVOR)
配偶津贴(Allowance)和遗属津贴(Allowance for Survivor)都是给60到64岁之间，低收入人士的一种免税补贴。
配偶津贴(Allowance)申请者配偶必须要正在领取老人金(OAS)及低收入补贴(GIS)。2019年每人最高可领取配偶津贴$1153/月，但当夫妻收入高于$34080时，或申领人离开加拿大六个月后则会停发。
遗属津贴(Allowance for Survivor)是给丧偶人士的补贴，2019年数据显示，每人最高$1375/月。当申领者年收入高于$24816，或离开加拿大超过6个月，或再婚(同居一年)以上都会停发。
第二类：养老金计划——工作满一定年限才能获得的养老金计划
1. 加拿大养老金计划CPP(Canada Pension Plan)
工作过的人都知道CPP，是加拿大政府养老金计划。开始于1966年，申请条件是必须缴纳过CPP供款。工作收入在$3500到$55300之间的部分，按照9.9%的比例缴纳(自雇人士自付全部，工薪人士由雇主和雇员2019年需各付5.1%)。目前65岁可以领取标准金额，但是可自行选择在60岁到70岁之间任意一个月开始领取，只是每早领取一个月就要减少0.6%的金额，每晚领取一个月就可以多获得0.7%的金额。CPP每1月份都会根据物价指数(CPI)调整。2019年数据显示，每人最高领取$1154/月，平均领取金额为$679/月。另外CPP还提供伤残津贴，遗属养恤金等。
2. 公司注册养老金计划RPP(Registered pension plan)
公司注册养老金计划一般是大公司雇主给员工提供的退休金计划，占用RRSP空间，员工退休后领取时全额纳税，这有点像国内各单位给员工的补充养老计划。公司养老金计划如何就取决于单位的好坏了。
公司注册养老金计划也分两种，一种是雇主承担风险的Defined Benefit，是根据工龄和退休前收入来决定退休收入，目前越来越少的公司愿意提供该计划，只有政府机构和有一些特大型企业还会提供这种计划。另一种公司注册养老金计划是Defined Contribution，是根据供款额度和投资回报来决定退休收入，由雇员承担风险。
第三类：个人储蓄计划
这类储蓄计划其实有可能是很多人退休收入来源的大头。，由于是个人储蓄积累，种类就相对丰富很多了，其中包括个人注册退休储蓄计划(RRSP)，个人免税储蓄账户(TFSA)，个人非注册普通投资账户(Non-registered investment)等。因为这类积蓄属于个人储蓄，相比之前的福利收入，这种类别更多是在主动储蓄上，因此我们后面会专门为大家介绍这几种计划的特点和应该如何规划。
结语：总体来说，按照目前加拿大的退休福利。如果退休后没有其他主动收入，也没有单位的公司注册退休计划和自己的主动储蓄，能够领到的退休福利大部分人大约每月不会超过$1700。
因此尽早规划自己的退休生活来源尤为重要，一个精准和个性化度身定制的退休计划是当务之急。这个规划中需要涉及的方面包括资产配置、税务规划、风险管理、财富积累、遗产规划等多个方面。因此您可以联系我们为您做一个专业、全面的规划方案。
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